加拿大按揭貸款 - 申請5大中伏位（雷區）- 壓力測試將會收緊？

#加拿大貸款 #加拿大按揭 #加拿大移民

最近溫哥華的樓市非常火熱，貸款利率創歷史新低，但最近有很多朋友在申請按揭的時候遇到一些困難，所以我就想做一期節目講講在加拿大申請按揭一些五個可能中伏的位（雷區），令收看的觀衆以後可以避免。6月1日貸款壓力測試可能會收緊，自己的一些看法。

第一個中伏的位（雷區）就是買樓前做車貸，在加拿大我們向銀行申請按揭
銀行在審批貸款的時候，是會考慮借貸人現時有多少債務，決定可以批出的貸款額的，例如加拿大的五大銀行，一般的情況下銀行會控制借貸人的債務不能超過收入的一定比例，現時很多銀行的政策是，借款人的縂貸款的月供款，不能超過收入的44%，所以如果你申請按揭的時候，名下有車貸的話，就會直接影響你能申請到的貸款額，通常來說每100的車貸月供就會令你損失15,000-20,000的按揭額度，所以總結來說如果你有計劃準備買房和買車
如果兩者都需要做貸款的話，記得不要搞錯兩者的先後順序哦

第二個 快要買房了才到處借錢凑首付，買房是一筆不菲的投資
現在房價很高的時期，首付款有時確實得東凑西凑。我就要帶出申請貸款第二個容易中伏位（雷區），銀行不認可來源不清晰的首付款，由於加拿大，金融監管部門OSFI的規定，加拿大的金融機構在批核房貸的時候，都需要貸人提供清晰的首付款來源，以防止非法洗錢的風險，那麽銀行在審批貸款時
會要求借貸人出示首付款30到90天不等的歷史證明，如果銀行發現你的銀行戶口在你30-90天的時段中有大額的資金進入，銀行就會需要你提供該筆資金的來源證明了，如果這筆錢是你的直系親屬就是父母， 兄弟姐妹，子女贈與的甚至是親戚問題都不大，但如果只是來自普通朋友，銀行是有機會不接受這筆錢是你的首期，從而拒絕批出按揭的，所以即將要買房做按揭的朋友首期的資金記得要處理好，否則成交前銀行因爲這個原因拒絕放款的話就非常麻煩了。

第三個 借朋友的戶口從境外匯款，由於中國内地有外匯管制，通常情況下每人每年只有5萬美元的額度匯款出中國有很多朋友就需要“借”朋友的額度匯款大家是否記得上一個中伏位（雷區）我們講過，如果申請貸款前有大額資金進入戶口，銀行就會詢問來源，如果你的錢是經過朋友的戶口，即使錢原來是你自己的，銀行也有機會不承認或者需要你提供非常多的文件，證明這錢原本是屬於你自己的，就會非常麻煩了，如果需要用這種方法匯款，唯一的解決辦法就是越早安排越好。

第四個容易中伏的位是過分迷信固定利率，好多朋友在選擇浮動還是固定利率的時候，都會有錯覺，固定利率非常安穩，不用擔心利息增加，浮動利率萬一加息了，我就要多付利息了，但幾乎沒有人會想過浮動利率也有下降的可能性存在，就像去年疫情發生以後，浮動利率就直綫下降了，究竟是選擇固定還是浮動，其實真的是各有利弊，好像疫情前的按揭利率，固定利率就比浮動利率低，但疫情開始之後，浮動利率就低於固定利率，一些研究的數據可以和大家分享一下，從過去幾十年的數據看，浮動利率的支出是有更加大的概率，比固定利率節省利息的，另外一點大家需要注意的是，固定利率通常提前還款的罰款，會比浮動利率高，有時甚至高超過一萬元

總結來説，選擇浮動利率還是固定利率，沒有絕對的好坏，但不要過分迷信固定利率，需要根據自己當時的情況選擇

第五個中伏位是需要貸款的時候才關注自己的信用分數，信用分數在加拿大是非常重要的，信用分數不好，會直接影響你從銀行借貸的能力，也會影響你獲得的利率，有很多朋友直到需要貸款的時候才去關注自己的信用分數
如果不幸發現分數不好，則會直接影響到買房的計劃，所以我們需要定期去關注自己的信用分數，如果你想瞭解更多關於信用分數的詳情，可以參閲我之前的影片，在那個影片我有詳細闡述，影響信用分數的幾個重要因素
以及如何監測信用分數

說完這五個加拿大貸款的中伏位（雷區），不知道有沒有幫助到您對加拿大按揭的認識呢，最後我和大家分享一下，最近討論熱烈的加拿大收緊貸款的政策，到底對我們的影響有多大，最近加拿大金融管理部門OSFI提出將目前壓力測試的利率從4.79%增加到5.25%，如果OSFI的意見獲得通過，這個新的壓力測試利率就會在6月1日正式實施。壓力測試的意思就是銀行在審視你的借貸能力時，使用的不是實際的利率去計算，而是使用壓力測試的利率
比如今天銀行的利率都是2%以下，但銀行審批貸款時候，是會按照壓力測試4.79%的利率計算，如果壓力測試利率4.79%上升到5.25%，假設同樣一年6萬收入的借貸人，原本可以貸款的金額32萬左右，在新的壓力測試利率下
大概只能貸款30萬了，借貸能力大概是下降了6-7%，當然這個提案直到今日仍然未正式通過，如果通過的話，恐怕五月又會是另一個房市火熱的月份

好了今天我就和大家聊到這裏
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頻道主
Anthony安東尼
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頻道介紹：
我是安東尼，是一位80後溫哥華第一代移民，我開設頻道“安東尼在溫村”，希望分享自己在溫哥華生活的點滴和經驗給未來有興趣移民的朋友。


從香港移民溫哥華，經歷移民申請，揾工，轉行，買樓，貸款，安排家人的生活等等，移民的前幾年確實也有很多辛酸，但可以為家人和小朋友創造更好的環境，一切也是值得的。


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