Индексированная универсальная жизнь: опасная правда о бессрочных банковских операциях

Индексированное универсальное страхование жизни: давайте поговорим о рисках, связанных с IUL. https://themoneyadvantage.com/indexed...

👉👉 Хотите узнать точные стратегии 🏦приватизированного банковского страхования🏦, которые используют наши клиенты для достижения финансовой свободы? НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ, чтобы узнать секрет №1: https://privatizedbankingsecrets.com/...

👉 👉 Послушайте подкаст The Money Advantage: https://themoneyadvantage.com/subscri...

Если вы рассматриваете возможность использования полиса IUL для приватизированного банковского страхования (будьте своим собственным банкиром), сначала посмотрите это видео. Мы обсудим индексированное универсальное страхование жизни и страхование жизни на весь срок службы.

Хотя IUL может быть эффективным, я хочу объяснить, почему «бесконечное банковское страхование жизни» несовместимо с универсальным страхованием жизни.

Сам отец Infinite Banking, Нельсон Нэш, утверждал, что для этой концепции существует только один тип полиса.

Страхование жизни с высокой денежной стоимостью, выплачивающее дивиденды, с компанией взаимного страхования.

Причина: вам нужны гарантии. Гарантированная премия, гарантированная денежная стоимость и гарантированная выплата в случае смерти — именно это и обеспечивает полис жизни.

Однако индексированное универсальное страхование жизни пытается воспользоваться ростом рынка без потерь.

По крайней мере, такое предположение и восприятие формируется, когда вы слышите о потенциале роста и защите от потерь.

Но вот что происходит в полисе IUL.

Сначала вы платите взносы. Это называется гибким взносом, что означает, что вы можете платить с опозданием, меньше или вообще не платить, и полис всё равно должен работать на вас.

Взносы идут на покрытие ваших расходов.

Одним из таких расходов является ежегодно возобновляемое срочное страхование. При ежегодном продлении срочного страхования стоимость страховки увеличивается с каждым годом по мере того, как вы стареете и становитесь дороже.

Итак, стоимость полиса растёт. Фиксированные премии, растущие цены означают, что к концу периода уплаты премии остаётся меньше средств.

Оставшиеся премии переходят в компонент денежной стоимости, который затем растёт с доходностью, привязанной к индексу. Обычно этим индексом является S&P 500, но это может быть и другой индекс.

Если индекс показывает хорошие результаты, вы получаете высокую процентную ставку, а если индекс показывает плохие результаты или даже падает в цене, у вас будет нижний предел, что означает, что ваша кредитная ставка не может стать отрицательной.

Как это применимо к гарантиям, о которых мы говорили в страховании жизни?

Для начала поговорим о премиях. Премия по полису страхования жизни (IUL) не гарантирована. Что я имею в виду? Что ж, полис IUL показывает, что вам необходимо вносить страховую премию каждый год, и они показывают, что она не увеличивается.

Звучит заманчиво, что я могу платить меньше или иначе, чем указано на рисунке.

Однако страховая компания также имеет право изменять размер страховых взносов, и не всегда в мою пользу.

Они могут повышать страховые взносы сверх указанного на рисунке. Это означает, что если я обязался платить 30 000 долларов в год, чтобы этот полис оставался в силе, он всё равно может потребовать дополнительных взносов для выполнения этого обязательства.

Причина заключается в росте внутренних издержек по полису.

Если и когда страховые взносы станут неэффективными для покрытия растущей стоимости страхования, денежная стоимость станет вашим временным решением или вторым источником оплаты этой стоимости.

Если денежная стоимость достаточно выросла, поскольку вы каждый год достигали предельной ставки кредитования, то, вероятно, всё в порядке. Но мы не можем гарантировать, что рынок будет вести себя так же хорошо (такого никогда не случалось).

Если вы работаете на посредственном уровне, у вас, вероятно, всё равно не будет достаточной денежной стоимости.

Конечно, если вы опускаетесь до минимальной ставки кредитования от нуля до 2%, у вас не будет достаточной денежной стоимости для покрытия этих внутренних расходов. Это означает, что нечем поддерживать выплату в случае смерти.

В этом случае у вас нет полиса страхования жизни.

Если это произойдёт, вам придётся платить дополнительные взносы, чтобы этот полис оставался в силе, или вам придётся отказаться от него.

Это не то, чего вы хотите, особенно в последние годы действия вашего полиса, например, в 60, 70 и 80 лет, когда вы приближаетесь к сроку, когда вам нужно будет выплачивать его вашим бенефициарам.

У вас также нет гарантированной денежной стоимости в долларах.

В рамках полиса IUL, да, у вас действительно есть гарантированная минимальная ставка кредитования. Но если минимальная ставка кредитования равна нулю, ваша денежная стоимость не растёт. Если она составляет 2%, а ваши внутренние издержки — 2,5%, ваш чистый темп роста — отрицательный 0,5%.

Вы можете откатиться назад и потерять деньги...