137預期IRR，紅利實現率如何理解？紅利20%個人所得稅如何計算？香港儲蓄險適合哪些人？不適合哪些人？我最推薦的購買方式

#香港保險 #儲蓄保險 #遺產稅 #跨境支付

很多關於香港保險的介紹都是以“香港儲蓄險”為主打標籤，推薦的核心內容包括“穩健儲蓄、養老規劃、子女教育基金”，給人的第一印象就是“安全、簡單、像存銀行”。然後再把IRR，也就是年化回報率的數據摔上來，5%，6%甚至7%。這樣的數據簡直吊打大陸的保險產品。
保險公司對這些產品的命名是“人壽和儲蓄保險”，強調終身保障+現金積累的雙重功能。人壽部分是“合規通行證”，儲蓄紅利才是真正的賣點。
其實我覺得第一個坑就在儲蓄這兩個字。而實際上，保單上就已經寫明了：產品的投資方向：大約70%的資金分配至全球市場的股票類資產，大約30%的資金投向固定收益類資產。
正因為股票投資的波動很大，所以保證的回報其實會非常低，通常年化在0.5%-2%；而真正吸引人的紅利部分，包括占很大比重的終期紅利，都屬於非保證回報，取決於投資表現。也就是你在產品講解會或者社交媒體上經常看到的預期IRR。
“紅利實現率”是另一個高頻詞，大家經常用它來“證明”港險紅利的穩定性。主流大公司“紅利實現率”在95%以上很常見，但需要提醒大家注意的，這個數據代表的是“歷史平均”，並不代表未來也能做到。
複利效應必須長期持有才能見真章。產品購買後的前5年是累積期，紅利很低，持有5年的回本率非常低。真正的考驗是10年之後，持有10年後回報逐漸提升，持有20年後，複利效應才能夠真正發揮威力。
別說回報了，即使是收回本金，就已經讓很多人堅持不下去了。過去20年繳費的產品，回本期往往需要15年，甚至更久，才能超過已交保費。參保前期的“沉沒成本”非常高，客戶很可能會中途退保。如果不滿5年退保的話，可能會損失30%-50%的保費。
所以最近兩年，繳費期短的產品成為了主流，然而即便是5年繳費期的產品，回本通常也需要7-8年。所以一旦決定購買保險產品，就需要用好心理準備，這筆錢是10年，20年都不需要用的。
很多產品主打的就是5年繳清，從第6年起就可提取總保費的6%，相當於“繳完就用”，完美匹配“退休補充+子女教育”的需求。然而，提醒大家：複利效應就是需要時間的，保險公司是如何做到，繳費週期縮短，但預期IRR看著依然不錯的呢？答案就是投資風險提高了。
總結起來，請記住兩句話：第一，繳費期縮短，投資風險加大。第二，真正希望獲得不錯的回報，必須長期持有，熬過前10年的低紅利期。
有一點是我今天想特別指出的：個人所得稅。投入的本金部分，不需要繳稅，而收益部分，也就是非保證的紅利，這類收益在《中華人民共和國個人所得稅法》中屬於“利息、股息、紅利所得”，要按照20%繳納個人所得稅。
從投資美股被追繳個人所得稅的案例來看，基本都集中在香港券商。由此也可以想到，香港保險行業的資訊也已交換至中國稅務局，隱瞞難度大。
重申一下，依法納稅是公民義務，所以，在你決定購買香港保險之前，也需要把繳稅問題考慮進去。也就是說，你最終看到的回報率可能還要再扣除零點幾個百分點。
哪些人群適合購買香港儲蓄險？民營企業主，股東，拆遷戶，富二代，都值得購買；外企高管，可以考慮；但如果是普通外企白領，年收入在50-100萬人民幣，不划算，還不如定投納指。
買港險不等於儲蓄，不等於投資；買港險等於用相對貴一點的成本，買一份“人民幣資產的逃生艙+簡易版的家族信託”。如果你已經有幾套房、幾百萬現金、擔心人民幣長期貶值、擔心子女敗家，那麼港險即便回報沒有那麼高，但也能解決不少問題了。

00:00. 開篇
00:45. 壽險+儲蓄？為何這樣設計？
04:26. 70%投向全球股市風險大於儲蓄
05:20. 紅利非保證，演示IRR如何理解？
07:24. 紅利實現率代表過去不代表未來
08:00. 保險共性：投資週期長，流動性極差
08:53. 前10年低紅利期
09:51. 回本需更大耐心
10:44. 繳費期縮短意味投資風險加大
13:37. 跨境買港險的隱形成本
14:30. 紅利所得需繳納20%個人所得稅
16:01. 哪些人不適合買港險
17:17. 港險優勢：零遺產稅解決傳承痛點
17:52. 港險優勢：自主入息防子女敗家
18:22. 港險優勢：美元資產對沖人民幣貶值
19:07. 適宜人群不適宜人群對照表
19:57. 強制儲蓄的迷思
20:35. 親自赴港簽約刷卡確保合規
21:06. 親自赴港買港險的優點

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（2025年10月更新）

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