家庭无限银行使用场景之 Super Roth丨理财工具大对决

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家庭无限银行使用场景：
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家庭无限银行与Roth IRA：教育及财富规划工具大比拼
在家庭财富规划的领域中，选择合适的工具至关重要。此前我们探讨了利用家庭无限银行给孩子存教育基金及其与529计划的对比，如今，随着2024年新规定出台，529在特定情况下可转至Roth IRA，老郭借此契机，为大家深入剖析家庭无限银行（以IUL保险为载体）与Roth IRA的异同之处。

家庭无限银行（IUL）与Roth IRA存在一些相似点。两者投入的资金均为税后资金，且账户内资金增长部分均免税，在符合一定条件下取出资金时也免税。在IUL中，以贷款形式取钱可免税；Roth IRA则要求资金存入五年后，且在59岁半之后取钱方可免税。

然而，二者的差异更为显著，这些差异也决定了投资者的不同选择倾向。首先，在资金存入额度方面，IUL具有明显优势。IUL能够依据投资者需求进行灵活设计，无论是5万、10万，还是20万、50万甚至100万，都能通过合理规划实现。反观Roth IRA，其存入金额受到国家严格规定限制，一般情况下，每年最多存入7000美元，若投资者年满50岁，这一额度可提升至8000美元。

其次，在资金与市场关联度上，IUL表现出独特的稳定性。IUL的资金与市场波动无关，保险公司为其提供保底增值服务。即便市场风云变幻，如近期市场资金大幅下跌，股票、基金投资纷纷受挫，IUL内的资金也不会因此缩水，投资者无需担忧市场风险对资产造成的负面影响。与之形成鲜明对比的是，Roth IRA中的资金通常投资于股票、基金等市场产品，市场的不稳定极易导致资产价值的波动。

再者，资金使用灵活性也是一大区别。IUL中的资金极为灵活，投资者可随时以贷款形式取出使用，不会产生额外惩罚费用，能够及时满足家庭在教育、医疗、购房等方面的资金需求。而Roth IRA在59岁半之前取出资金，会面临一定惩罚，这在一定程度上限制了资金的应急使用。

另外，IUL作为保险产品，附带独特的杠杆福利，即死亡福利和生前福利。从购买的第一天起，投资者便能享有这两项免税福利。死亡福利在不幸发生时，能为家庭和后代提供一笔可观资金，保障他们的生活。而生前福利则是IUL的一大亮点，当投资者遭遇重病或需要长期护理等情况时，保险公司会提前从死亡福利中支取一大笔钱，帮助投资者解决医疗费用等难题，让其能够安心养病，无需为钱发愁。相比之下，Roth IRA并不具备这类保险性质的福利。

在费用方面，Roth IRA投资基金时，无论投资盈亏，投资者都需向基金经理支付管理费。IUL虽也有费用，但考虑到其提供的死亡福利和生前福利，这些费用实际上以数倍的形式回馈给了投资者及其家人，并非白白支出。

综上所述，家庭无限银行（IUL）与Roth IRA在多个关键方面存在差异。投资者在进行家庭财富规划时，应充分考量自身的财务状况、风险承受能力、资金使用需求以及长期规划目标等因素，谨慎选择更适合自己的财富规划工具。若想深入了解相关详细信息，可与专业人士联系，获取更精准的指导和建议 。
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解锁财富新密码：家庭无限银行
在财富管理领域，新的理念与工具不断涌现，试图为人们开辟更高效、自主的财富增长路径。今天，老郭带来一种在美国备受青睐的强大财富管理工具——家庭无限银行（infinity banking concept）。
家庭无限银行的核心理念极具吸引力。设想家中每笔收入都流入一个由自己掌控的“私人银行”，资金不仅能随时取用，取用后银行里的资金总量还能持续复利增长。这并非空想，而是借助精心设计、具有现金价值的保险实现的财富管理与积累策略。
相比传统银行模式，家庭无限银行优势显著。传统银行存款取出后，利息便停止产生，而家庭无限银行通过保单贷款，即便资金借出，现金价值依旧增长，实现终身复利增值。在资金使用上，它极为灵活，无需繁琐的信用审批，不影响信用评分，资金用途也不受干涉。无论是购置房产、投资、资助孩子教育，还是用于生意周转、创业启动，甚至补充退休资金，都能轻松达成。税务方面，具有现金价值的人寿保险享有IRS给予的三大优惠政策，涵盖现金价值增长免税、保单贷款取款免税以及死亡赔付金免税，能有效降低税务负担。同时，它减少了对传统银行的依赖，提升财务自主权，让人们完全掌控自己的资金，自由调配。
运用家庭无限银行，首先要挑选具有高现金价值增长特性的合适保单。然后，在花销前持续将收入存入保单，增加现金价值。有资金需求时，以保单贷款方式取款，而非直接提取现金价值，保证资金在账户内持续复利增长。资金回笼后，可选择归还贷款循环使用，也可让保单收益慢慢付清贷款，打造反复利用的资金池，实现灵活财务管理。
家庭无限银行适用人群广泛。无论是期望更好管理个人和家庭现金流的人，还是小企业主、自雇人员、房地产投资者，亦或是为孩子教育、退休生活、资产传承做规划，以及渴望减少对银行依赖、提高财富自主权的人，它都是绝佳工具。
家庭无限银行由财务专家兼保险从业者Nelson Nash于20世纪80年代提出。Nelson Nash在研究财富管理与资金流动性时，发掘出利用现金价值寿险构建个人银行的潜力，并在《成为你自己的银行家》中详细阐述并推广了这一理念。如今，该理念已在财务管理、企业融资和个人财务规划等领域广泛应用。
如果你对家庭无限银行感兴趣，想深入学习并参与推广，欢迎与老郭和菊子老师联系，一同开启财富管理新征程 。
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