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加州報稅延期到10月 如何巧用IRA存錢省稅 退休賬戶省稅作用大

Автор: 華興保險_美國生活好鄰居

Загружено: 2023-05-25

Просмотров: 2759

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今年加州很多地方報稅自動延期到十月,您報稅了嗎?
如果想要用IRA退休賬戶省稅,存錢的時間也會延遲嗎?
報稅會計師叫我存IRA省稅,傳統IRA和Roth IRA哪一個更好呢?

IRS provides tax relief for victims of severe winter storms, flooding, landslides and mudslides in California:
https://www.irs.gov/newsroom/irs-prov...

因爲近期一連串的自然災害,美國國稅局現在已經給受影響地區的居民延遲了報稅截止日期限,從原來的4月18日延期至10月16日,多出將近6個月時間完成各類聯邦個人和商業稅款的申報。南加州大部分地區,包括洛杉磯縣、橙縣、河濱縣、聖伯納迪諾縣、聖地亞哥縣,以及大部分中加州、北加州地區,都在這次延期報稅劃定的範圍内。除了報稅,IRA退休賬戶存款的截止日期,也延期至10月16日。也就是說,不論是新開IRA賬戶,還是存錢進已有IRA 賬戶,只要居住在劃定的延期範圍,在10月16號之前,都還可以將錢放入IRA退休賬戶,以調整2022年的應稅收入。對於這些民衆,國稅局會自動爲您提供申報和罰款豁免。無需提交任何延期文件,也不需要致電國稅局申請延期。

那麽,IRA個人退休賬戶到底怎麽選?目前美國最常見的兩類個人退休賬戶是傳統 IRA和 Roth IRA,除了提早為退休進行理財投資,也是省稅節稅的好工具。我們今天就來對比一下這兩種IRA賬戶之間的異同,看看哪一款能更好地幫助我們省稅。

到底這兩種IRA能不能幫助我們在當下立即降低應稅收入呢,又能降多少呢?

對傳統IRA而言,如果帳戶成功開好,並把錢存入去,馬上就可以在當年稅表上反映出來。能省多少稅,主要是看你存入多少錢,比如說你當年的報稅額度 (Taxable Income)是16000塊,但是你存進去了6000塊, 16000減去 6000等於 10000. 你的報稅額度就是1萬塊。實現立即節稅的目的。 但是在最後提領時,連同本金與投資收益再以提領時的所得稅率合併繳交。

相比之下,Roth IRA是一定不能做到在當下立即省稅的。因為它是用交完稅後的錢來存進退休帳戶裡面去的。雖然現在放進去的錢是起不到馬上省稅的作用,但是多年後取出來全部本金和投資收益都不用交稅。

除了收益部分的免稅優惠,Roth IRA 也因其沒有提領時間限制而大受青睐。傳統IRA必須在(59歲半-)73歲開始提領滿足最低額度的退休金 ,也就是required minimum distribution (RMD)。59歲半之前提款會有 10% 罰款,而延後提取,比如說過了73歲還沒有從這個退休帳戶裡提款的話,或提款金額沒有達到最低提取標准,也都會有罰款。

相比起來,ROTH IRA就要靈活多了!本金部分放在賬戶裡超過5年以後,也可以隨時取出,沒有罰款 ,只不過本金賺取的收益部分還是要等到59歲半以後取出才不會有罰款。但Roth IRA 沒有73歲的限制,可以一直放著不動,即使最後留給了孩子們,也依然是免稅的。如果用Roth IRA賬戶的錢,買了一份有保底又能鎖定利息的年金,就可以安心等待並免稅取出。

傳統IRA和Roth IRA 在投入上限上的規定是一致的,2023最新標準是50歲以下最多6500美金一個人,50歲以上是每年7500美金。針對2022年報稅,小于50歲最多存6000,大於50歲最多7000。

簡單的總結,對比傳統 IRA 和 Roth IRA, 基本上就是’先付稅’還是 ‘後付稅’的分別. 如果你今天的稅率是20%,那等到退休年齡是會降到15%的話,那麼傳統的IRA 后賦稅或許是一個不錯的選擇.

但如果考慮到資產的積累或者是錢太多,而且您認爲以後會你的稅率一定會增長的話, 那不妨考慮一下先付稅的Roth IRA,而且因為 RothIRA沒有限制73歲以後一定要提款,所以很多富人會用它來轉移資產將錢留給子孫後代,還不用交所得稅。

關于這兩種個人養老金賬戶的差異,IRS還給出了非常多具體的細節規定,這個表格幫大家匯總了兩者對比的四個主要方面:是否可以馬上抵稅、退休提取時是否免稅、提取時間限制、今年最多供款金額。

如何選擇還是需要根據您的收入水平,當下的需求及年齡等各項因素來安排。其中較爲關鍵的考量是您目前和未來的稅收水平,尤其是您的調整後總收入(MAGI, Modified Adjusted Gross Income)每年也會不同程度的影響IRA賬戶的省稅力度,建議我們的觀眾朋友可以和自己的財務規劃師或會計師討論後再做決定喔!!


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