50歲投資還來得及？適合全年齡段的投資方法！1招讓退休金放大10倍？財金教授：只存高息ETF有4陷阱？！
Автор: 行行行銷
Загружено: 2025-06-16
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投資這條路，我走了二十多年，回頭看，其實最關鍵的不是我選對了多少飆股、抓到了幾次底部，而是我從頭到尾都堅持了一套幾乎「懶人等級」的投資法：長期持有市場型ETF。
這個方法，簡單到很多人聽完都不信：「就這樣？只買0050、SPY、VT這些ETF，然後一直抱著？」沒錯，真的就這樣。當市場下跌3%，我就加碼；再跌，我再加碼。沒有預測，沒有短線操作，沒有追高殺低。這些年我經歷過大漲大跌，也看過無數人進進出出，但最後能累積到一筆財富、真正財務自由的，反而是像我這樣死抱ETF的人。
很多人問我：「你50歲了還敢長期投資嗎？」我常說，如果預期壽命有80歲，那還有30年可投資。這30年如果能穩穩賺到每年8~9%的報酬，加上複利滾動，100萬都可能變成1600萬。難的是什麼？不是計算，是堅持。
在投資這條路上，我最深的體悟之一就是：「市場下跌時，反而是你應該更用力加碼的時候。」這聽起來很違反人性，但我實際走過，證明了它的威力。
我習慣設一個簡單的規則：當大盤或我的主要持倉ETF下跌3%以上，我就加碼一次。只要跌，我就買，像機器一樣執行。這樣做的好處是，報酬率會明顯優於定期定額。根據我自己的回測和經驗，只要能穩定這樣操作，報酬率能是定期定額的1.6倍以上。
很多人問我，為什麼這麼簡單的策略，大家都知道，卻沒幾個人能做到？原因也很簡單：因為大多數人在市場下跌時，只想逃命，而不是進場。跌3%加碼，說起來簡單，真正做到的人非常少，因為每一次下跌都會讓人懷疑：「會不會還會再跌？是不是這次真的不一樣？」
但我要說，便宜的東西，才值得你大買特買。你買衣服等打折，為什麼股票跌價你反而不敢買？其實這才是最值得進場的時機。
當我說我「只買ETF」的時候，很多人會以為這樣很保守、不靈活，甚至覺得報酬一定很普通。但我想說的是，我買的不是單一股票，而是整個市場的成長，是一整籃分散過風險的企業組合，長期下來，這才是最穩定、最有效的致富方式。
我的資產配置很簡單，大約60%是台股，主要透過0050與006208這兩檔ETF來持有整體大盤。0050雖然只有50檔股票，但從學術研究來看，它的表現與台灣大盤的相關性非常高，幾乎等同整體市場。國外的部分，我則配置在SPY與VO這些追蹤S&P 500的ETF，還有VT，這是一檔涵蓋全球市場的ETF，包括已開發與新興市場。我國際部位約占40%。
至於債券，我也配了一點，大概10%左右，主要買BNDW，這是全球債市的ETF。這樣的配置，讓我的資產在任何時間點都能夠分散風險，同時參與市場成長。我不需要花時間研究個股，不用追消息、不用擔心哪家公司會倒，只要市場還在，長期來看它就會成長。
最重要的是，這套策略讓我心裡很踏實。因為我知道，哪怕明天市場崩跌，我的做法也早有預期；而如果市場持續創高，我也已經穩穩地搭上了列車。
有一次，我在社群上分享自己入手了一台新車，還有不少人留言問我是不是賣了手上的ETF，特別是0050，才有這筆錢。事實剛好相反，我從頭到尾都沒有賣掉我的ETF，那台車是貸款買的，而我之所以敢貸、也敢還，靠的正是過去長期投資累積下來的報酬與信心。
說白了，我敢這樣做，是因為我知道我的錢沒有閒著，而是在市場裡穩穩成長。我不是靠操作一檔飆股一夕致富，而是靠時間和紀律慢慢累積。當大多數人遇到市場大跌選擇退場時，我反而是那個默默加碼的人。就像我常講的：投資不是拼誰最會判斷，而是拼誰撐得最久。
所以別人看我買車，可能以為是我「實現獲利」的證明，但對我來說，那只是我長年堅持一個方法，讓我在心理與財務上都有了安全感的結果。我沒賣ETF，是因為我根本沒必要賣。我每天上班、每月投資，該做的都做了，市場報酬率是我最大的靠山。這種「不必為錢焦慮」的狀態，本身就是財務自由的一種體現。
很多人聽我講「長期投資」會皺眉，尤其是當我說「你要給市場30年的時間，它自然會給你一份驚喜」時，他們會說：「誰活得到那麼久？」
但我總會反問一句：「你現在幾歲？台灣人平均壽命超過80歲，如果你50歲開始投資，不就還有30年？」事實上，我們每個人都有機會體驗複利的魔法，只是大部分人都在市場下跌時退場，從來沒讓那個魔法發生。
我最常引用的一個例子是：1929年美國大蕭條，市場大跌84%，100元只剩16元。大多數人受不了這種痛苦，很快就出場了。但如果你硬是抱住不賣，撐過90年，那100元會變成60多萬美元。不是因為你多厲害，而是因為你「夠久」。
當然，你我不一定真的要投資90年，但你的小孩可以，你的家族可以。如果能把觀念傳下去，投資就不只是賺錢，而是創造跨世代的財富傳承。
所以，我總是提醒自己：市場短期可能會修正，甚至會重挫，但長期它的方向是向上的。與其擔心下一次下跌，倒不如做好準備迎接它，甚至在它來臨時，微笑著再多買一點。
台灣投資人對高股息ETF有一種特別的迷戀，彷彿只要能領到錢，就代表投資成功。但我必須老實說，這其實是個「看似安心、實則拖累複利」的陷阱。
很多人會說：「我喜歡配息，感覺有現金流，比自己賣股安心。」但這只是心理帳戶在作祟。配息本質上只是把你帳面上的資產從左手轉到右手，然後還要繳稅、健保補充費。相反的，如果你自己選擇在高點賣出部分持股，實際到手的錢是一樣的，甚至更有效率，因為台灣目前證券交易所得免稅。
更關鍵的是，高股息ETF的配息會阻斷你資金的再投資。配息領了，就花了，很難重新進市場。結果你實際上變成不斷在「單利循環」裡打轉，而不是享受真正讓資產倍增的「複利效果」。長期下來，少掉的那幾%的年化報酬，會是驚人的落差。
我不是說高股息ETF不好，而是要問：「你真的需要這筆錢嗎？」對於年輕人來說，根本不該優先考慮這類商品，因為你最該做的，是讓資金長期待在市場裡，隨著整體經濟成長一起往上走。
說到這裡，很多人會問我：「那你怎麼學會這一套投資方法的？你是不是念財經的？」其實不是。我一開始也和很多人一樣，靠新聞選股、聽名嘴報明牌，結果賺一點、賠更多。真正讓我穩定下來的，是我開始建立一個簡單可複製的邏輯，並且嚴格執行——分散投資、長期持有、逢跌加碼。
這套方式，任何人都能學，尤其適合像我這樣的「一般人」：不是專業操盤手，沒時間盯盤，也沒興趣去研究什麼基本面、財報、技術線圖。我後來甚至把這些方法，整理成一套給50歲以上朋友的線上課程。因為我發現，這個年紀的人，最在意的是資產能不能保值、夠不夠安全，有沒有穩定的現金流可提領。
所以我的課程不講什麼「雙倍飆股」，不給你投機選股清單。我只會教你怎麼用ETF，穩穩地佈局未來20年、30年的資產。包含怎麼挑選市場型ETF、如何規劃你的退休現金流提領策略、甚至幫孩子配置跨世代投資。
我不希望你等到財務焦慮來了，才想要學習怎麼投資。我更希望你提早佈局，哪怕一年只投幾萬塊，只要開始，複利就會幫你做事。
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