[理財] 什麼是理財金字塔？資產該如何分配？| 財務自由之路

#理財金字塔 #資產分配方法 #風險管理

今日會同大家講下關於理財，有啲人會誤以為講理財就等於投資， 將自己所有嘅錢攞曬去買股票就等於理財？ 其實咁樣嘅諗法係唔啱㗎，我哋應該適當咁將自己嘅資產分配，所以我哋今日就會講下理財金字塔呢個概念啦。
理財金字塔就係話畀我哋聽應該點將我哋嘅資產配置， 它理論是我哋應該要先有一個穩固嘅基礎，之後先增加高收益嘅理財產品。所以應該將我哋嘅資產由低至高嘅風險去排列，分為三大層。

最底層： 生活上的財務保障
呢筆資金是來應付日常開支( 水電煤租金等等)，其次是「應急錢」，用來應付突如其來的小額開支，例如家電維修、醫療費用、突然失業的生活費(6個月生活開支)等，另外亦應有以保障為主的保險。
第一層就係大家要先打好嘅基礎。
資產類別應該包括一啲無乜風險嘅野好似現金、銀行存款及保險。

第二層：財富儲蓄
這部份應該是一些低風險的投資產品，它可以幫助大家製造長遠的穩定收益。儲蓄資金將來應用以支付未來人生計劃，例如結婚、家庭上開支、教育開支、退休儲備等。包括定期存款、自住物業、 低風險投資產品（例如債券、保證基金等）

第三層：財富增值
包括股票、基金、衍生工具等
相對較高風險的產品(例如股票或基金) 可以令投資者獲得較高嘅潛在回報，不過由於投資涉及風險，所以呢一個部分應該係佔資產配置最少嘅一部分，萬一投資有所損失亦不至於會影響自己嘅生活。
而喺財富增值呢一層，大家可以根據自己嘅風險承受程度，再去選擇投資風險程度更高嘅產品，例如衍生工具，好似期貨、期權等呢啲投機性產品。不過由於相對衍生工具嘅風險更高，所以這部分應該佔更少，另外投資前亦要了解清楚所產品的特性。

理財金字塔的作用
理財金字塔嘅作用係先制訂一個穩固的基礎，慢慢透過儲蓄、同時喺平衡完投資風險之後再去做一個資產分配同投資來實行財務規劃，避免衝動消費，實現財富積累，建立穩定現金流，用來支付未來生活。

實際分配因人而異
至於金字塔嘅實際分配，因人而異，要根據每人本身嘅需要、能力和意願，而且又要視乎投資者的年紀變化 （ 年長嘅可能可接受風險嘅程度較低）、收入穩定性(如收入不穩定可能需要較多嘅儲備)、資金規模、預計投資年期、流動資金嘅需要性等而定。

較常見係「532」方法。
50%嘅資產於例如活期存款、定期存款、保險等。（活期存款同現金呢啲流動性資金要足夠6個月嘅生活支出，保險開支佔個人年收入嘅10%至20%較好。）
30%投資喺保證基金和各類債券等。
20%投資於股市等高風險工具。