貸款前必讀！影響貸款利率的關鍵因素－第二章

網頁好讀版：https://hopass.tw/article/169

▋重點1：貸款利率如何決定？
當申請貸款時，銀行或融資公司，會根據借款人的信用評分，如信用卡使用狀況、還款能力、貸款額度與風險程度，決定貸款利率。

以2024年資料為例，台灣平均信用貸款利率為6％以上，如果借款人信用狀況理想，有機會取得相對低的利率；如果有信用狀況，就會導致貸款利率較高，甚至被婉拒貸款。

利率低，適用於信用良好、收入穩定的借款人，例如在500大企業、上市公司、學校等公家機關任職達一定年資，通常能夠獲得利率折讓。

利率高，代表風險較高，如信用瑕疵、無薪資轉帳、無財力證明者，申辦貸款時，通常會導致較高的利率。

▋重點2：影響貸款利率6大關鍵因素
個人信用評分－聯徵紀錄
貸款機構會查詢你的信用報告（聯徵紀錄），評估你是否有逾期還款、信用卡遲繳、預借現金等紀錄，信用分數越高，貸款利率越低。

信用評分低於600分，可能會提高貸款利率，甚至被銀行拒絕貸款。

小技巧：如何改善信用評分？

按時繳交信用卡費用與貸款，不拖欠。

避免三個月內申請貸款三次以上，聯徵次數過多會影響信用評分。

不只繳最低金額，導致動用信用卡循環利息，而是全額繳交。

收入穩定性與還款能力
工作與收入越穩定，貸款條件越好，銀行通常要求薪資轉帳、勞保、報稅紀錄，做為評估還款能力的依據。

若是自營商或無薪資轉帳者，或保全等較不受銀行喜愛的職業，可能會遭遇被提高貸款利率，或拒絕核貸的狀況。

貸款種類與擔保品
有擔保品的貸款，利率可能較低，實際必須以借款人條件而定。

信用貸款：無需擔保，利率可能較高。

房屋貸款：以房產作為擔保，利率可能較低。

汽車貸款：以汽車為抵押，利率可能較低。

小技巧：如何降低貸款利率？
提供房屋、土地或車輛作為擔保，金融機構認為風險降低，就有可能降低利率。

選擇合法機構申辦貸款，避免誤借違法小額借貸、高利貸。

貸款額度與期限
貸款金額越大，利率通常較低，可想像成貨幣是金融機構銷售的「商品」，當一次小量採購，價格較貴，大量採購加上擔保品，就能獲得「批發價」

小額貸款，例如10萬以下，利率較高，因為代表借款人財務狀況不佳，才會連小金額都需要借貸，風險較大。

高額貸款，例如100萬或以上，因為有擔保品，或者借款人條件良好，利率有機會核定較低。

貸款期限越長，利率可能較高
1-3年短期貸款，可能適用較低利率。
5-20年長期貸款，總還款利息較高。

小技巧：如何選擇貸款期限？
如果還款壓力較大，可選擇長期貸款，降低月付金，總利息成本較高。

如果能負擔較高月付金，選擇短期貸款，可節省總利息。

政策導致市場利率變動
市場利率上升時，貸款利率也會提高，台灣央行的政策利率變動，會影響銀行貸款利率，若市場利率處於低點，建議提前貸款鎖定較低利率。

小技巧：如何應對市場利率變動？
在市場利率較低時，申請貸款，鎖定優惠利率。
選擇固定利率貸款，避免未來利率上升影響還款金額。

▋ 重點3：如何獲得較低的貸款利率？
維持穩定收入

銀行看重借款人的工作年資、薪資、轉帳證明與各種財力證明，因此充實能力與穩定任職，有助於獲得較低的貸款利率。

維持信用評分
正常繳交信用卡費，不動用循環利息，不使用預借現金等功能。依照期限規定償還貸款，避免遲繳等狀況發生。當申辦貸款時，三個月內聯徵次數查詢不超過三次。

▋重點4：為何選擇合法融資公司？融資公司vs.高利貸
融資公司是政府立案的合法貸款機構，依《公司法》設立，提供安全、透明的貸款方案。

合法融資企業優勢
審核寬鬆，即使無薪轉或信用瑕疵，仍可申請貸款，如果以房屋貸款為例，對於年齡限制也不如銀行嚴格，70歲以下均可申請貸款，房屋擔保人甚至可至80歲。

撥款快速，汽車抵押貸款，最快24小時核貸，房屋貸款則可7天左右核撥。

不限職業，對於保全、計程車司機等職業，不影響貸款申請資格。

高利貸產生的威脅
合約不透明，利用借款人需錢孔急心態，無法詳細考慮條文內容，同時藏有許多陷阱，例如提前還款須賠償違約金，或是遲繳須加上高額延遲費用，對借款人極為不利。

年利率違法，動輒超過30%，利息負擔極高，甚至每周計息，導致借款人完全還不到本金。

隱藏費用多，加上手續費等多種名目支出後，年利率有可能達到90％以上。

恐暴力催收，高利貸經營者多有特殊背景，若借款人無力負擔高額貸款，往往導致人身安全受到威脅。

▋ 重點5：FAQ－貸款利率常見問題解答
我的貸款利率是多少？
貸款利率依據個人信用、貸款金額、還款期限及市場利率而定。建議提供基本資料給貸款專員評估，以獲得精確的利率資訊。

我最多可以借多少？
可貸金額取決於收入狀況、信用紀錄、負債比及是否有抵押品。一般而言，收入穩定且信用良好的人可獲得較高額度。

申請貸款多久會核准？
貸款審核時間依不同貸款類型而異，最快當日核貸，通常1-3天內可知結果，若需補件或進一步審查則可能需更長時間。

貸款期數最多可以多長？
貸款期數長度，會依照借款人意願與專案條件而定，以汽車抵押貸款為例，5年60期至7年84期，都是常見的貸款期數。

如果是房屋二胎貸款，則有較長的貸款期數，以禾基好貸的房屋二胎貸款為例，分為120期至最長180期還款，有效減輕月付金還款壓力。

貸款是否需要綁約？
視專案規定而定，通常會有一定期間的綁約期，過了之後就可以提前還款。

若遲繳貸款，會有甚麼後果？
遲繳貸款達一定天數或期數，將會被註記，影響個人信用。

以汽車抵押貸款而言，遲繳嚴重的情形將導致車輛被拖走，借款人會收到法院寄送的支付命令，進而執行法定扣薪程序。

房屋抵押貸款若遲繳，在一定期間後會進入後續法律程序，以追討借款人的積欠款項。