人間悲劇！房奴慘叫！家毀債存！房子燒沒了，房貸還得繼續還？殘酷但必須說清楚的真相，六個錢包換灰燼，三十年光陰贖空債！房貸的殘酷真相，讓你徹夜難眠！

1.5億樓奴今次真系天塌落嚟啦！層樓燒到清光，供樓貸款竟然仲要繼續還！六個荷包換來一堆灰，而家淪為人肉提款機，剩低得個絕望二字！

最近，網上有個帖講到「層樓冇咗，供樓系咪照樣要還」，就好似深水炸彈咁，炸出咗無數潛水嘅「供樓奴」。
個帖講嘅情況極端到極：一場大火將個家燒到剩番個殼，倖存嘅人居然仲要面對銀行張催款單。

點解呢個話題會即刻爆開？唔系因為件事有幾離奇，而系因為太過真實，一野戳中每個孭住供樓、用「六個荷包」同未來三十年光陰換來一個「家」嘅人，內心最深處嗰份驚。

我哋成日以為，層樓系我哋條根、系避風港，但個帖血淋淋話畀我哋知：呢條根，可能脆過你想象好多。

聽落系咪好似銀行嘅霸王條款？
簡直系「趁你病，攞你命」！

但今日，我要潑你一盤冷水：呢樣嘢，真系唔系噉樣。
攞香港宏福苑來講，火救熄咗，但供樓——照樣要還！銀行而家話「提供6個月供樓寬限期、免罰息同手續費」，聽落好似「仁慈咗啲」。但好多網友爆粗問：「層樓都燒冇咗，憑乜仲要還錢啊？」呢篇文章，就試下將個問題講穿。

每個貸款買樓嘅普通人都要知：你以為屬於你嘅層樓，其實根本唔完全屬於你。你諗下，我哋買樓嗰陣成日咁諗：「呢層樓以後就系我個家啦。」但現實系：層樓在你仲未還清貸款之前，都唔算「完全屬於你」。點解？因為層樓已經押咗出去。簡單講：你今日畀3成首期，銀行幫你墊咗7成，銀行先系真正揼錢落呢層樓嘅大股東。你只系「承諾未來30年慢慢還錢畀銀行嘅債務人」。所以：層樓，系抵押品；供樓，系債；層樓燒冇咗唔等於債會自動消失。呢個就系合約嘅本質。

講返點解層樓燒冇咗，貸款都唔可以免？核心得一個：供樓系借貸契約，抵押品唔系還款來源。對銀行來講，供樓結構好簡單：銀行借你錢，你未來按期還錢，並將層樓押畀佢做擔保。要記住兩個關鍵：第一，供樓合約本體系「借錢」，唔系「買樓」。銀行同你簽嘅，系借貸合約，唔系樓宇買賣合約。層樓只系你履約嘅擔保，唔系債嘅替代品。所以層樓燒冇咗，銀行嘅權利冇消失，債亦唔會因為抵押品毀咗而「自動冇咗」。換一個例就清楚：我同你借50萬買車，架車撞毀咗，我可唔可以話「車冇咗，我唔使還你錢」？明顯唔得。供樓都系同一邏輯。第二，抵押品毀咗唔等於債免咗。抵押系「擔保手段」，唔系「還款方式」。佢嘅作用類似：「萬一你唔還，我仲有嘢可以拍賣，減少損失。」但如果抵押品毀咗，嗰個系你嘅財產損失，而唔系銀行嘅損失。債嘅主體——你本人——依然存在。債合約——依然有效。

講到天災人禍，銀行唔「免供樓」系咪太冷血？首先從法律邏輯睇，而家無論大陸定香港，法律本來就唔支持「層樓毀咗就唔使還貸」。借貸合約同抵押合約系兩個獨立法律關係：借貸關係決定你一定要還錢；抵押關係決定還唔上時銀行可唔可以處置抵押品。抵押品冇咗，影響嘅系擔保，唔影響債本身。呢樣嘢喺全球大多數地方都一樣。就算喺美國部分州可以「以樓還貸」，嗰個都系當地特定法律設計，中國內地同香港都唔適用。所以銀行冇義務免貸款。

再講銀行嘅立場，如果免咗，金融系統會出大問題。如果銀行因為火災、地震、洪水等不可抗力自動免貸，以後邊個仲敢發按揭？利息要加到幾高先可以 cover 風險？最終會變成：銀行唔放貸 → 樓價斷崖式下跌 → 普通家庭連買樓機會都冇。好多人唔明呢個關鍵邏輯，聽落好矛盾，但現實就系咁運作。我哋買樓時，一般只出咗2成-3成首期，剩低7成-8成都系銀行出，講白啲：樓價系靠銀行嘅錢堆出嚟，唔系靠買家嘅存款撐起嘅。如果有一日因為災害事件，銀行開始驚風險、收緊按揭，唔敢再大規模放貸，會發生乜嘢？第一步，買家瞬間消失7成–8成，因為絕大多數人都冇辦法全款買樓。第二步，樓價失去需求支撐，開始跌。你以為樓價跌咗普通人就開心？恰恰相反——普通人會更痛苦。點解？因為冇按揭，你一定要全款。樓價跌2成冇意義，一層樓從500萬跌到400萬，你依然攞唔出400萬現金。按揭真正嘅作用唔系「便宜」，而系：佢將昂貴嘅樓拆成2成-3成首期＋20年-30年月供，令普通人有資格入市場。按揭冇咗，就系普通人被請出市場。樓價跌得再狠，買樓機會都輪唔到你，反而只會益咗嗰啲有能力全款買樓嘅有錢人。所以銀行為乜唔可以輕易免供樓？唔系因為冷血，而系因為：一旦供樓唔穩，金融體系就唔穩；金融體系唔穩，普通家庭買樓嘅門就關上咗。金融系統無可能容許呢種風險。

最後講最殘酷但最真實嘅風險分配問題。火災屬於乜風險？私人財產風險。換句話講：層樓系你嘅；層樓燒冇咗系你嘅損失；你應當承擔風險。銀行承擔乜風險？你唔還錢嘅風險。唔系層樓本身嘅風險。呢個就系點解好多業主都會買火險。你層樓燒冇咗，保險可以理賠，你可以攞保險金繼續還貸或者重建。今次香港大火嘅小區買咗多項保險，其中一項保額系20億，1984戶，平均每戶賠100萬。我哋大陸呢邊普遍仲未有呢個意識，舊樓或者非強制險就好易出現「保險唔夠」嘅風險。

咁業主系咪一點救濟都冇？其實有，只系有限。香港宏福苑而家出咗個方案：供樓寬限6個月，免罰息免手續費。意思系：暫時唔使還本金；唔會因為延期而被罰；唔會影響徵信；減輕短期經濟壓力。但真正嘅本金仲系要還。咁業主仲有咩可能出路？最緊要系尋求保險賠付，如果買過火險、家財險、按揭附帶嘅樓宇保險就可以申請理賠。呢樣可以部分或者全額補償損失。好多人唔知自己按揭附帶保險，值得去查下。另外，政府補助同安置，大規模災害一般會有臨時安置、生活補助、住房津貼、社區援助基金，可以減輕一部分生活負擔。或者同銀行協商延長寬限期或者重組貸款，例如延長還款年期、降低每月還款額、將寬限期由半年變一年，銀行唔一定全部應承，但重大災害時普遍會有彈性空間。仲有，通過社區組織或者慈善基金申請援助，香港喺呢類突發事故中社會力量好活躍，例如慈善團體、宗教組織、地區基金、公益募捐都可能畀直接現金援助。

咁我哋普通人可以得到咩啟示呢？好現實嘅系，抵押貸款唔系「安全嘅買樓方式」，佢系高度槓桿工具。你用未來幾十年收入交換今日嘅住房。任何風險，好似火災、坍塌、結構老化，都要你自己承擔。層樓唔系「穩穩嘅幸福」，佢系「穩穩嘅風險合集」。買樓必須意識到保險嘅重要性。好多人嫌保費貴、條款複雜，覺得「應該唔會用得到」。但天災人禍邊個講得准，保險就系咁：用到時，就系雪中送炭；用唔到時，就使啲安心錢。而大多數人會後悔嘅，永遠系「冇買保險」。仲有，我哋個個都在金融體系里生活，必須懂基本規則。唔懂就會激氣、困惑、懷疑世界唔公平。但好多「唔公平」其實系風險分配方式唔同。你承擔你嗰部分；銀行承擔銀行嗰部分。明咗呢一點，至少唔會喺最糟糕嘅時刻再被現實插多刀。

供樓系你嘅義務，層樓系你嘅風險。你並唔系「貸款買到層樓」，你系「貸款買到債，層樓只系擔保品」。銀行並唔系「賣樓畀你」，銀行系「借錢畀你」。既然錢借咗，你就要還。呢個唔系冷唔冷血嘅問題，系成個現代金融體系嘅底層規則。宏福苑呢場火，畀所有人提咗個醒：我哋以為堅固嘅家，其實脆弱到極；我哋以為理所當然嘅權利，其中嘅法律邏輯同我哋諗嘅完全唔同；我哋以為層樓系穩穩嘅資產，其實佢充滿風險。
願逝者安息，願倖存者能早點返到生活正軌。願悲劇唔再重演，亦願每個普通人個家，都可以更安穩一啲。